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上海宋贯东——保险博客

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重疾险并非保的病种越多越好(网摘)  

2008-11-24 23:56:00|  分类: 保险杂谈 |  标签: |举报 |字号 订阅

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    如今的重大疾病险,从10种、20种、30种到40多种,从字面上看,保险公司确实扩大了保障的范围,但细究起来,投保人真正能享受到的的保障权益并没有实质提高。
    早在3年前,就有保险业内的人士告诉记者,重大疾病险覆盖的病种并非越多越好。而且,并不一定保的病种多,费率就高。这一次,记者又仔细分析了几份重疾险条款,发现其中果然有不少奥妙。普通投保者应该事先了解这些情况。
    一、大病种细拆:10种变40种
    把一大类疾病细分,分裂出多种疾病。表面上疾病数量增加了,但是保费可以不增加。这就是目前重大疾病险常用的“拆病法”。
    如早期的重疾险,覆盖的病种无外乎癌症、脑中风、急性心梗、慢性肾衰、失明、失聪、瘫痪等十来种。目前我国台湾地区国泰、安泰、忠利等三家市场份额相当大的寿险公司的重大疾病险,仍然只保“心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、脑中风、慢性肾衰竭(尿毒症)、癌症、瘫痪、重大器官移植手术”这七种基本的大病或大手术。
    但在内地,目前市场上的重疾险产品把“癌症”一项就按病灶不同,拆分为乳腺癌、子宫颈癌、脑癌等不同种类。如此一来,表面上看起来保障范围大大增加了,但实际并没有多大效果,反而会遗漏一些疾病。
    有一些保险公司将“全残”也列入保障范畴,但其实,在疾病保障种类较多的大病条款中,均已将全残责任拆解为“失聪、失明、失语、瘫痪”等等诸条,分散隐蔽于“N种大病”之中,在保险责任中,再单独提出“全残”赔付,凭空又多了一条责任。
    二、引入发病率小的病 
    第二种常见的“增加保障病种”的方法,就是引入该地区或该人群中发病率极小、甚至不可能发生的大病,这样得到表面数字上的“光鲜亮丽”。
    如有公司面向成年人口承保的重大疾病险中,将“骨髓灰质炎”也列入其中,但这种病常见于儿童,成人几乎不会发生此病。这明显是“强行”增加病种数量。同样的,还有保险条款规定承保“I型糖尿病”(胰岛素依赖型糖尿病)。临床经验表明,患此种疾病多数是少儿,成人基本上不会。成人一般患Ⅱ型糖尿病,但是Ⅱ型糖尿病却不在条款之内。
    同样的情况还有帕金森氏症。如一些保险公司规定,帕金森氏症必须是在60或65岁之前确诊才接受理赔。但此病在40岁以前很少发病,60岁以上发病明显增多,多见于50岁以后发病。
    再如阿耳茨海默氏症(痴呆),这是老年人常见的神经系统变性疾病,是痴呆最常见病因,65岁以上患病率为5%,但早期不明显。而有些条款中却规定“此病必须在65岁前经本公司认可的医疗机构的神经科/精神科医生确诊”显然,这种年龄限制,使得疾病发生大大降低。
    再如不少公司都保障“重症肌无力”,但据资料显示该病的发病率仅为1/10万。按上海1350万户籍人口计算,全上海患此症者不过为135人。难道我们真的很有必要担心自己成为这135位不幸者中的一员吗?
    2003年,前十位死因(恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、损伤和中毒、消化系病、内分泌以及营养和代谢疾病、精神病、泌尿生殖系病和神经系病)合计占死亡总数的89.1%。
    三、加载多方面限制条件
    还有一种情况是,所保病种的确增加了,但每个病种的限制性条件也明显增加了。
    如对某保险公司一款保障10类大病的重疾险条款和该公司一款保障30种大病的条款比较后,我们看到,第二款重疾险的疾病定义中,多处出现“经本公司认可的医疗机构的××科医生证明”的规定,这对投保人或被保险人来说,是相当被动和不利的。
    而同样的疾病,在这两款保险中的具体释义也有所不同,后者更为严格,或有所差异。如后者在“中风”的释义中,较前者增加了“理赔时必须提供神经系统永久性损害的证据(如计算机扫描或核磁共振报告),由于疾病而引起的脑血管意外不在此保障范围之内”的规定。首先,“神经系统永久性损害的证据”举证较为困难。而病人的中风是否因为意外引起,还是因为脑血管损伤引起意外,就如“先有鸡还是先有蛋”一样难以论证。加上这两项条件,理赔的概率显然可以减小。 

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