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上海宋贯东——保险博客

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宋贯东:上海保险代理人、新浪特邀保险专家、搜狐理财特约顾问、多家理财杂志撰稿人。手机:13127933668——微信(Q Q):839284221

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人生四个年龄段保险需求解析  

2009-02-21 15:27:18|  分类: 投保须知 |  标签: |举报 |字号 订阅

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作者 上海 宋贯东 

随着经济的发展和社会的进步,幸福的生活也离我们越来越近。

然而,就在我们享受高质量生活的同时,还有很多风险潜伏在我们每个人的周围。意外风险、疾病风险、养老风险、财务风险是每个人都必须要面对的“生存风险”。

我们怎样才能科学有效的通过一种方式方法解决以上诸多问题呢?毫无疑问,人寿保险是解决每个人“生存风险”最科学有效的手段。

然而,我们应该遵循什么样的思路科学有效的选购适合我们的保险呢?我个人认为,应该在不同的人生阶段关注不同类型的保险产品。

一、单身阶段(22-30岁)

此阶段的家庭基本状况分析如下:

由于刚踏入社会,个人的工作还不稳定,经济收入也比较低。绝大多数同学还处于资金的原始积累阶段。这一特点决定了我们不应该在保险费用上投入太多。我个人认为,这个年龄段的人最应该考虑的是意外险、健康险可以适当买些寿险。不建议购买养老保险和投资理财类型的保险。

意外险对于每个人来说都应该是必备的险种。这个年龄段的人群尤其是如此。运动和旅游是当代白领的最爱。同时,运动和旅游也是引起意外伤害的最大原因之一。因此,通过办意外保险来规避这些风险不失为最好的选择。

不过办意外保险也是有讲究的。意外险有很多种类:有公共交通意外险、旅游保险和工伤意外伤害保险等等。上面所讲的这些意外保险都是特定的意外伤害保险产品。这种保险产品只会在特定的环境和特定的时间发生意外事故保险公司才承担保险责任。而且,很多保险公司的这种意外保险也仅仅是涵盖意外身故或高残责任(不包括医疗费用的报销)。因此,我们不管办哪种意外保险都不要忘记给自己再办一份最为实用的意外伤害综合保险。

意外伤害综合保险是指不管在任何时间任何环境发生意外事故保险公司都能承担保险责任的保险,这种保险一般都会涵盖意外医疗责任、意外住院津贴和身故、高残保障责任。因此,意外综合保险是用途最为广泛和实用的意外保险。

同时,还有一点要提醒的是,意外险都属于短期险,最长的意外保险保障期间也仅仅是一年。因此,切记不要因工作繁忙或者其他原因而造成意外保障中断。特别是在旅途中间。

健康险对于每个人来说也是重中之重。健康险细分可以分为重大疾病保险、住院费用补偿保险、住院定额给付保险等等。

对于每个人和家庭来说,重大疾病的发生都是灾难性的。重大疾病不仅仅是击垮了一个人的身体,更可怕的是它往往能破坏一个家庭的经济。因此,通过办重大疾病保险不仅仅是对自己健康的呵护,也是在罹患重大疾病的时候对自己和家庭经济收入间断的补偿。

由于很多普通的住院医疗费用是不属于重大疾病理赔范畴的,因此我们也有必要再办一份住院费用补偿保险,给自己一个因普通疾病或者意外伤害造成的住院费用进行补偿。对于定额给付保险,就类似于因自己住院保险公司而给付的一份营养费用的补贴。

寿险保障也必不可少的,寿险包括终身寿险和定期寿险两种。

虽然,意外险和很多健康险本身也涵盖寿险保障功能,我认为我们仍有必要在此基础上再适当补充些寿险保障。因为现在很多年轻人都是独生子女。父母含辛茹苦把我们养大,作为独生子女的我们自然也承担着赡养父母的责任。

因此,通过给自己办寿险,就能给父母撑起一把更坚实的保护伞。在未来的日子里,不管我们的人生旅途有什么变故,相信我们对父母的爱将伴随着他们到永远。

在单身期间,我不建议办养老保险和投资类的保险。因为保险的强项是保障而非投资。如果我们轻保障而重收益就是舍本取末,本末倒置。

是的,很多投资理财类的保险是会有一个比较理想的投资收益,但那需要一个较为长期的过程。而处于此阶段的我们所面临的是工作变动和结婚买房等很多巨额费用开支的时前期,这时间办理养老和投资类保险不但不会给自己带来较高的投资收益,反而会使自己的经济更加窘迫,因此是不可取的。

综合以上原因,我们可以在不影响自身资金积累的前提下,用较小的成本博取较大的人身保障;毕竟,意外风险无处不在,通过保险进行规避,未雨绸缪,有备无患;健康保障是我们创业和资金积累的前提,寿险呵护是我们关爱家人,孝敬父母很有效的工具。通过以上系统入微的规划,我们可以没有任何后顾之忧的为自己的事业而打拼。

二、二人世界(28岁-35岁)

此阶段的家庭基本状况以及分析如下:

1、此时的我们,工作趋于稳定,收入在逐步增长。由于还不善于(或者尚未意识到)财务管理,所以会存在消费过度的现象。所以,可以适当通过寿险的强制储蓄的功能,培养自己理财习惯。

2、此时我们很多家庭都会存在房贷的压力。因此,很有必要补充我们房屋主贷人的定期寿险来达到高额的保障。(定期寿险客观上可以延长家庭经济来源者的经济生命。起到为爱人、未成年子女以及年迈父母进行风险防范的作用,让自己深爱的人不会因为我们所遭遇的风险而影响未来的生活。当然,也会有很多人拒绝完全消费型的定期寿险。)

3、时尚白领往往会忽略风险防范,而去追求高效的投资产品,如股票、期货、黄金等。而事实是本身的投资技巧却有待提高。(因此,经济允许的话,可以通过分红险、万能险或投联险达到投资理财的目的,同时也提高自己的人身保障,起到替代自己不愿意接受的消费型定期寿限保障。)

这时间考虑家庭经济支柱或房屋主贷人的高额寿险保障应该结合房贷期限以及未来子女长大成人的年限。而取二者较大者。也就是说可以考虑办理那种保障期限为25年期以上的定期寿险,这样设计可以保证当定期寿险保障期限届满的时候,房贷已经还款结束,而孩子也已经长大成人,我们已无需再承担太大的家庭责任。

当然,具体的寿险额度的选择还要因家庭的具体状况而定。比如车贷状况、现有的存款状况以及其他理财方式的结构和收益状况等。

此时,女主人也可以考虑办些女性特定重疾保险或者母婴保险。毕竟从实际意义上来说,女性重疾或者母婴保险更具有针对性。但是切不可忽略重大疾病保险。两者可以兼备,互为补充。如果仅选择一个那就要重大疾病保险。

另外,由于是刚结婚,新婚家庭的财产同样需要有一份更高的家财保险进行保障。

三、三口之家(30-50岁)

此阶段的家庭基本状况以及分析如下:

1、收入稳步上升,财务状况基本稳定,家庭逐渐形成多元化的理财方式(银行储蓄、保险、基金、股票、房产等)。

2、夫妻二人是家庭的经济支柱,在关注自身健康、养老的同时,还承担着抚养子女以及赡养父母的责任(很多家庭还会存在车贷、房贷开支)。

小宝宝的降临,带给我们无限欢乐的同时也增加了家庭生活费用的开支。这时间的家庭财务不仅仅要开源节流,放范风险也尤为重要。

生活环境的污染,饮食质量的下降,这都迫切需要我们为宝宝也购买一份大病保险防患于未然。特别是母乳中断时期的婴儿和学步时期的宝宝,免疫力下降意外伤害增加,很有比要买份医疗及意外保险。

这时间的我们压力也是最大的时候,承担着三代的经济责任。不合理的饮食习惯及饮食质量、高节凑的工作压力和心理压力、高污染的生活环境以及社会环境都使得我们的健康和意外风险加大;

所以此阶段的人群,可以根据家庭责任以及现有理财方式和风险状况看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期寿险保障。这时间养老保险应该规划了,最好涵盖分红功能。

分红型养老险最大的优点就是强制储蓄,稳健理财,抵御通胀,免税避税。并同时增加了被保险人的风险保障额度。最重要的是分红保险作为一个特殊的理财产品,是解决财务风险最安全有效的方法。

如果经济条件允许的话可以适当给孩子规划一份教育金、婚嫁金保险。不过这种保险也仅仅是对未来子女高额教育费用、婚嫁开支的部分补充,我们不应该寄予太高的投资回报。因为婚嫁金、教育金养是一个非常庞大数字,通过保险也仅仅是我们综合的规划中的方式之一。我们还可以通过股市、基金定投、银行存款等多种方式系统规划。

这时间我们的保障范围已基本周全,至于保障额度的设置,可以进行多方面的综合考虑。我个人建议可以这样设计:1、单身阶段的人身保障总额度;2、房贷的额度;3、父母赡养费用以及子女教育、抚养费用的额度;4、夫妻20年生活费用支出的总额度。我个人建议合理的保障额度的选择最好是1+2+3+4中的总额度减去1中的数值所得的余额。

同时,我个人建议年所缴的保费所占家庭收入的比例遵循以下原则:家庭年收入10万元以内的家庭所交的费用控制在家庭年收入的8%以内;家庭年收入20万左右的家庭费用可以控制在12%左右;家庭年收入30万的家庭费用控制在家庭年收入的15%左右。家庭纯收入50万元的人可以考虑20%左右;

四、成熟家庭(51岁以上)

此阶段的家庭基本状况以及分析如下:

   1、 子女均已长大成人,巨额的购房款和子女的婚嫁开支迫在眉睫。

   2、 随着自身年龄的增长,医疗费用、意外风险逐渐加大。

   3、 经济收入逐渐下滑,而自身巨额养老费用却迫在眉睫。

   4、 社保和已办过的商业保险不能完全解决自己的医疗费用和养老开支。

我的建议如下:

1、这时间的人我不建议购买长期健康医疗保险,因为这个年龄段人所交保费用较高,同时也不能获得更高的保障,反而造成家庭经济的消耗。

2、对于一个子女有自食能力的普通家庭来说,我永远不建议父母购买高额的保险就是为了自己死后子女过奢华的生活。

3、我建议该年龄段的人可以考虑种短期缴费低保额的分红年金保险,在规划理财的同时又可以获得每年的养老补充。同时又能附加一份住院医疗或住院补贴类的保险。

4、这个年龄段的人还有一个很大的风险就是意外伤害,毕竟年龄大了,反应能力和手脚都不再那么矫健,因此可以适当的办理一份卡折类的意外综合保险,不失为很好的选择。

总之,对于每一个人和家庭,只有经过具体的需求分析以后才能明确自身的保障需求,把握好了保险保障的大方向,然后在此基础上进行具体的产品搭配与选择,保费要合理,我们不能因为规划未来而影响自己现在的生活质量;保障要充分,保障不全面,保障额度不够就类似没有保障。当然,保障也并不是越多越好,我曾说过,高额人身保障是为家庭的经济支柱而设置的,对于一个没有相应家庭责任要承担的人,过多的保障就是一种浪费。而应该在自身的保障充分的时候,转而投保回报率较高的理财类保险,会是一个更好的选择。

最后,祝愿每一位朋友都能拥有适合自己的保险产品和能称之为朋友的保险代理人。中国的保险业必将因为我们和每一个人的真诚而更加健康发展。

以上论述纯属个人观点,实际操作需根据家庭综合因素和个人喜好具体设置,切勿盲目借鉴贻误自己及他人。

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