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上海宋贯东——保险博客

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宋贯东:上海保险代理人、新浪特邀保险专家、搜狐理财特约顾问、多家理财杂志撰稿人。手机:13127933668——微信(Q Q):839284221

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保费 保额 保障  

2009-03-01 10:31:28|  分类: 保险课堂 |  标签: |举报 |字号 订阅

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保费就是投保人与保险公司签订保险合同后按约定交给保险公司的钱.一般是年缴的,也有季缴、月缴或者趸交(即一次性将所有保费交完)。   

保费大致可以分成三部分。即管理费用,风险保障费和剩余保费。

其中保险公司收取的管理费用就是那些手续费用以及保单管理费用,这块消耗性的,收走了就不存在退还客户的说法;保障费用就是因为保险公司承担赔付风险而收取的风险保障费用,跟

保障内容、保障额度及相关费率息息相关,这块也是消耗性的,收走了也没有退的。(个别特别约定的情况除外)   

那唯一有诸多说法和讲究的就是那个剩余保费了,它其实就是体现为保单的现金价值。那个剩余保费的有无和多寡以及相关利率就延伸出多种保险品种。   

对于纯消费性险种就是交完保险费,保险期满后不存在任何返还或退还的问题.这种情况合同期满时的现金价值为零.比如那些意外伤害险、医疗险以及无返还的定期保险。   

对于那些交完保费,保险期满后在没有发生赔付的情况下,保险公司会给与一定额度的返还。如终身保险、带返还的定期保险等。那些返还本质上都是源于投保人的剩余保费及相关利息。那剩余保费及相关利息形成保单现金价值,这点可看成一种强制储蓄。   

对于那剩余保费的利息因不同的险种而有差别.目前传统险的保单帐户价值年利率多锁定在2.5%或稍低.而万能险的保单帐户价值是波动的,但有个最低保证年利率,一般是2.5%.总体上讲它的利率是由保险公司经营能力决定的.  

投连险的保单帐户价值完全波动的,即使储蓄型帐户也没有最低保证利率之说,其基金帐户由保险公司进行风险投资,盈亏客户自负。   

对于分红险,剩余保费基本按2.5%的年利结算来形成保单现金价值,红利分配结合公司投资经营能力来分配,红利利率是波动的。

所谓保额就是保险公司和投保人通过保险合同就有关保险事件约定的赔付基本额度.

这个额度要具体险种具体分析.有的是最高限额,有的是赔付额度的基数等.很多人在买保险时经常连保额都没搞清楚就买回去了.

比方以意外伤害险为例,大部分情况下,它的额度是最高限额,平常伤残时是按伤残等级比例赔付.

拿中国人寿的康宁终身保险为例,当选定基本保额10万时,你拥有的保障是30万的寿险保障,其中有20万的重大疾病提前给付保障.总之,在发生约定事件时,保险公司赔些什么、赔多少一定要弄明白。

保障一方面指上面提到的额度,另外就是保些什么内容。如意外伤害、死亡、疾病、医疗、养老等。关于拥有哪些权益,其中哪些是确定的哪些是不确定的;哪些提供保障哪些不提供保障一定要搞清楚,这主要靠客户自己看条款并辅以代理人的解释说明。有必要时可以直接跟保险公司确认。对于保险条款建议客户自己看清楚,不可完全依赖于代理人的解说或者宣传。

文 深圳蓝玫瑰

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