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上海宋贯东——保险博客

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宋贯东:上海保险代理人、新浪特邀保险专家、搜狐理财特约顾问、多家理财杂志撰稿人。手机:13127933668——微信(Q Q):839284221

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人身保险专业术语知识详解  

2009-03-29 10:32:00|  分类: 保险基础 |  标签: |举报 |字号 订阅

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整理/宋贯东

人身保险专业术语知识详解 - 夜雨1025 - 上海金玉理财

    保险合同:是投保人与保险人订立的约定保险权利义务关系的协议。人身保险合同一般包括投保单、保险单、保险条款、批单(或批注)及其他合同双方共同认可的与合同权利义务有关的书面协议。

    投保人:是指与保险公司订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

    保险人:是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。

    被保险人是指其人身受保险合同保障的人。如果投保人以自己为被保险人进行投保,投保人与被保险人就是同一人。

    受益人:是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。

    投保单:是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面要约。

    保险单:是保险公司承保后签发的,记载保险金额、保险费数额等合同具体信息的单证。

    保险条款:详细记载了保险合同当事人的权利和义务,具体包括保险责任、责任免除、保险费交纳、保险金申请、合同解除、争议处理等事项。

    批单或批注:是合同双方变更合同内容的补充协议,一般会附在原合同上。

    保险责任:是指当保险合同约定的保险事故发生时,保险公司承担的经济补偿或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等。

    责任免除:是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围,如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。

    保险期间:是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。

    保险费:是指投保人购买保险产品所支付的款项。保险费的高低与保险责任、保险期间、保险金额有关,而且还受被保险人的年龄、性别、身体状况、职业类别等因素的影响。

    保险金额:是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。

    如实告知:要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项(Material facts)告知保险人的一项保险法律原则。指投保人的陈述应当全面、真实、客观,不得隐瞒或故意不回答,也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。投保人为如实告知义务人,但当投保人和被保险人不是同一个人时,应当认为如实告知义务同样适用与被保险人。

    犹豫期:是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。在这段时间内,投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符,投保人可以解除合同,保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的,按照合同约定,保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。

    现金价值:是长期人身保险合同保险单所具有的价值,通常体现为投保人解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。

    减额缴清:在保单具有现金价值的情况下,投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息,借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,使本保单继续有效。

    可转换权益:在保单有效期内,投保人可于该保单生效满二年后任一年的生效对应日将该保单转换为保险公司当时认可的终身保险,两全保险或养老保险而无需核保,但新保单的保险金额最高不超过原保单的保险金额,且被保险人年满45周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新保单将于转换日开始生效,并将按原保单核保等级,转换之日被保险人的年龄及新保单的费率计算保险费。

    保费豁免:保费豁免有两种情况:1、针对投保人的豁免。即父母给孩子投保。在交费期一旦父母发生合同约定的可豁免保费的事故责任,孩子剩余的保费即得到豁免,且保险合同继续有效。比如英才少儿保险就属于这种情况。2、是投保人与被保人为同一人时的保费豁免。即在交费期间,被人身体发生合同约定的可豁免保费的事故责任,即可豁免投保人剩余的各期保费,且保险合同继续有效。比如市场上热销的康宁终身保险。

    保费豁免功能一般以三种形式存在:1、主合同本身就有保费豁免条款,比如市场上热销的康宁终身保险属于这种情况;2、豁免功能作为附加险与特定主险相捆绑销售,例如太保的太平盛世附加豁免保费保险等,其豁免责任有更加明确的针对性;3、作为单独的附加险出现,如安联的联众附加豁免保费险,这种豁免应用面比较宽,可以附加在多种主附险之上销售。

    保单贷款:是长期人身保险合同特有的功能,是指投保人在合同生效一定期限后,按照合同约定将其保单的现金价值作为质押,向保险公司申请贷款。
对于在财务上需要短期周转资金的投保人,保单贷款既可以有助于解决投保人短期财务问题,又可以继续维持保险合同的效力,按照合同约定得到保险保障。此外,保险公司对于办理保单贷款的投保人会收取利息,主要目的在于保证保单现金价值正常的保值增值。

    宽限期:指自首次缴付保险费以后,每次保险费到期日起六十天内为宽限期。此间缴付逾期保险费,并不计收利息。如果被保险人在宽限期内死亡,保险仍有效,保险人承担保险责任并支付保险金,支付的保险金扣除应缴的当期保险费。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护,此外也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。

    保费自动垫交:当投保人没有按时交纳续期保险费,而保单当时已经具有足够的现金价值时,保险公司以现金价值自动垫交保险费,从而使保单继续有效。相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。

    合同效力中止:逾宽限期间仍未交付保险费的,如合同当时具有现金价值,保险公司以现金价值自动垫交保险费,从而使保单继续有效;当合同当时的现金价值金额不足以垫交到期应交的保险费时,或前项垫交保险费及利息达到本合同现金价值是,合同效力中止。

    合同效力恢复:在保险合同效力中止后2年内,投保人可以申请恢复合同效力(即“复效”),保险公司在对被保险人的情况进行重新审核后做出是否同意复效的决定。如果保险公司同意复效,在双方协商一致,投保人补交保险费后,合同效力恢复。合同效力中止后2年内双方未达成复效协议的,保险公司可以解除合同。

    合同效力终止:合同效力终止基本有以下三种情况:1、合同期限届满,即保障期限达到合同约定的保障日期,合同将效力终止;2、被保险人发生过保险合同约定的全额保险金给付,且合同约定保险责任终止的;3、投保人未在宽限期内按时交纳保险费,且在保险合同中止期间两年以内未按时复效的保单,保险合同也将效力终止;4、被保险人身故,且身故责任不属于该保险合同保障责任的时候,保险责任也同时终止。(保险行业专业术语敬请各位批评指正)

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