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上海宋贯东——保险博客

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宋贯东:上海保险代理人、新浪特邀保险专家、搜狐理财特约顾问、多家理财杂志撰稿人。手机:13127933668——微信(Q Q):839284221

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单亲家庭的保险理财案例  

2009-04-30 21:17:00|  分类: 投保指南 |  标签: |举报 |字号 订阅

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    邓小姐最近忙着“接见”各家保险公司的代理人,自从有了投保意识,联系了几个保险代理人之后,发现每家保险公司的代理人推荐的产品类型各不相同,到底哪种比较合适呢,邓小姐陷入了迷茫中。
    邓小姐今年31岁,一年前因故离异,当时千方百计取得了3岁女儿的抚养权,18周岁之前,前夫每月承担一定抚养费用。房产经过协商,邓小姐一次性支付对方10万元,由邓小姐拥有,迄今还需按揭10年,每月供款2000元。加上每月各种基本开支大约2000元,虽然邓小姐每年收入合计在12万元左右,社保齐全,年近60的父母也暂时不需要照顾,但仍然觉得未来的压力比较大。由于没有其他金融资产,又对感情失望,短期内不想再步入围城,所以邓小姐想通过商业保险来解除一些人生的后顾之忧!
    经资深专业的保险顾问综合分析,邓小姐家庭现状如下:
    * 事业方面,正是事业起步阶段,面临竞争压力
    * 家庭方面,独自抚养女儿,离女儿自立年龄年限较长,未来教育费用高
    * 健康方面,年轻、身体好,但要防止意外和突发性重大疾病
    * 财务方面,独力支撑家庭,经济压力较大,按揭购置住房,经济负担增加
    保险缺口:
    人寿保险:由于社会保险几乎没有生命保障,一旦发生重大变故,家庭经济将面临瘫痪,亟需通过商业保险来进行补充。保额有两个参考基数。第一、5—8年的收入总和;第二、身上的负担总额,包括房屋按揭欠款24万,女儿的高等教育金(假定每年高等教育费用上涨5%,四年本科教育约需16万元)及女儿自立之前的部分生活费用等。
    重疾保险:已经拥有社保,重疾需求部分可扣减10万元左右,最好购买保额10万左右的商业重疾保险作为补贴。
    意外保险:重点补贴意外伤残保险,保额可参照人寿保险保额;适当补充意外医疗保险,以弥补社保在这方面的不足。
    养老保险:利用商业养老保险强制储蓄的功能,为退休后保证生活品质打下基础。
    女儿保障:利用消费型保险低投入解决住院医疗费用及意外医疗的潜在风险。教育费用的储备可通过家长的组合产品来结合完成。
    保费规划:每年保费投入控制在8400元——18000元之间。
    产品推荐:(建议缴费期设定为15年,在女儿进入高等教育期间之前完成保费缴纳)
    邓小姐:万能保险套餐(含重疾保障)+养老年金分红保险+意外残疾保险+意外医疗保险
    万能保险具有保费自定、保额自选的功能,加上养老保险的保额,初始保额建议设定在50万元,重疾保障设定为10万元;10年后,房屋按揭完成,万能保险降低保额20万,保障成本支出得到控制。假定万能保费年缴8000元,至小朋友大学期间可通过部分领取的功能领取10万元作为教育基金,剩余保单价值留存于保险公司,作为将来人生旅途中的一笔应急资金。
    养老保险平均每月储蓄500元,推荐自60周岁开始按月领取养老金,用以补充社保养老,提高养老期间的生活品质。
    意外残疾保险保额50万及意外医疗保险保费支出每年在400元以内。加上女儿的消费型保险,每年保费支出合计14500元左右,既可以完成弥补保障缺口的初衷,又不会影响家庭经济的安排。
    都市中有着较多的单亲家庭,小朋友在成长过程中,多少会有一些负面的心理影响,在条件许可的情况下,可适当为小孩购买一些定期返还的分红型保险,每两三年返还的固定收益用作小孩的教育奖励或者旅游基金,在长大成人之后,返还部分可由小孩自己做主支配,让小朋友在成长过程中,随时感受到家长的爱心与关怀。
    而对于收入不高、经济紧张的单亲家庭,家长可购买定期消费型保险,通过很少的保费投入,获取较高保额的定期保险保障。再根据条件,为小孩购买专项教育保险,并谨记附加豁免保费功能。

    (转自好友 珠海阿连)

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