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上海宋贯东——保险博客

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宋贯东:上海保险代理人、新浪特邀保险专家、搜狐理财特约顾问、多家理财杂志撰稿人。手机:13127933668——微信(Q Q):839284221

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保险很丑,但很温柔  

2009-05-24 12:38:00|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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     剖析一般人对保险印象不佳的始末

  谈到消费大众对保险制度不够信心,对保险业没好感,考其原因,可从保险制度本身所具有的特性,保险业之业务经营,和大众投保不当三方面来加以剖析!

  许多人一谈到保险,总认为是骗人的玩意。根据许多非正式的调查与研究显示,一般人对保险制度不够信心,对保险业印象不佳,主要可归纳为下列三大原因:

  第一、来自于保险制度本身所具有的特性

  保险业是一个不讨人喜欢的行业,部分原因来自于保险制度本身所具有的特性。例如:

  1、保险所保障的事故多是意外事故,也就是不幸的事故。在讲究迷信的中国社会里,最忌讳谈到死亡、车祸、火灾、海难等的不吉利的事,总认为谈到这些事会触霉头。但要强调保险的好处,又必须提到这些不吉利的不幸事故。因此,保险公司为讨保户喜欢,通常将保险商品名称冠以“安家”、“吉祥”、“福寿”、“年年春”等美丽而吉祥的字眼。

  2、保户享受保险权利时,也就是不幸的意外事故发生时。因此有人戏称要领保险公司的钱,就必须发生倒霉的事。

  3、保险制度涉及专门技术与知识,例如保险费率的厘订、保险契约的条款、保险法规等,非一般人所能了解。有这样一种现象,凡是对不熟悉的事务,总会感到怀疑,缺乏信心而不愿意去接纳它。例如,陌生人向您借钱,您不会轻易答应;又如,没有开车经验的人,即使考取了驾照,坐上驾驶位置,面对方向盘、复杂的仪器,及拥挤的交通,也会产生恐惧感。不懂保险的人,要他拿钱出来换一张纸(保险单),也很难克服这种心里的障碍。

  4、保险商品是无形的安全保障,与有形的商品最大不同点是缺乏让消费者看了就有购买欲。一般人上百货公司,看到专柜里陈列的各式各样时髦衣服,又看到美丽的模特儿展示的时装,禁不住口袋里的钱就想要拿出来买,哪怕是贵一点,只要穿起来好看,再加上朋友、同事夸你几句,也感到非常值得。保险商品并没有美丽的外观与吸引人的糖衣,除非对保险有深刻的认识,或曾经遭受不幸,才会主动投保。一般人投保保险,因为无法立即感受到它的好处,也就无法像买衣服一般有满足感。

  第二、来自于保险业之业务经营方面

  保险发展初期,制度尚未建立,保险专业人才缺乏,保险业务经营都是在从无到有摸索阶段,以致弊端产生,遭人厌恶。一旦形象被破环,要想重建很难。在保险业务经营方面,最不容于社会大众的有下列一些弊端:

  1、保险业务招揽方式

  中国保险公司的数量尽管不多,但各保险公司为提高市场占有率,业务竞争十分激烈。由于各公司间保险商品大同小异,保险费率又是根据同一生命表计算,毫无显著差别。因此,业务招揽在过去几年多以人情业务居多,此种业务解约率很高,导致投保纠纷也多。此外,有些保险公司假招聘职员之名,行招徕业务之实,造成许多求职者上当,非但得不到适当的工作,无法获取收入,所投保保险又须缴纳保费,如予解约,又无法将所缴交之保费取回,造成诸多抱怨。

  2、保险业务招揽人员素质与服务品质

  保险业务招揽人员是站在与保户接触的第一线,保户对保险的了解,通常必须仰赖招揽人员的解说,因此,保险业务招揽人员的素质与服务品质的好坏,直接影响保险业的形象。由于保险制度涉及专门技术与知识,一般大众无法充分了解,如果业务人员未具专业知识解说不当或错误,往往容易引起保户的期望与保险公司所能提供的保障有所差距,保险纠纷于是产生。

  3、保险理赔纠纷问题

  保险公司提供的安全保障,必须有一界限,也就是其范围必须是在保险契约的承保范围以内。然而,意外事故的认定有时很难,如果保户与保险公司之间发生认定差异时,就会产生理赔纠纷。此外,保险契约是最大诚信契约,保险公司在决定要不要承保,依据何种费率、条件承保,必须对被保险人之危险情况有所了解,故须依赖被保险人的如实告知。然而,被保险人有时会误报、漏报,等保险事故发生后,保险公司才发现被保险人违反如实告知义务,于是解除契约、拒绝理赔。此种情形,保户是绝不会谅解的。

  4、保险业资金运用获利甚丰未适当回馈保户

  保险公司拥有庞大资金运用,特别最近几年股价高涨、房价狂飚,保险业之资金运用收益甚丰,造成大众认为保险业是暴利行为,即羡慕又嫉妒。投保大众认为保险公司的资金来自于保户,却未将所获利润作适度的回馈。

  第三、来自于被保大众方面

  保险市场的弊端,被保大众也须负一部分责任,例如:

  1、投保保险太随便

  投保保险是一种订定契约行为,一般人购买房子,订定买卖契约或租赁契约,会很慎重,唯独订定保险契约时太随便,相信业务员的话而未充分考究保险契约的内容,对自己应享的权利及应属的义务都不清楚,一旦事故发生才后悔莫及,甚至怪罪保险公司。

  2、坏事传千里

  一般人享受保险权利时,认为是应得的,即无感激之情,当然也不会到处宣扬保险制度有多好;一旦遭受拒赔之后,心里十分不甘,逢人就会诉说以解心怨。因此,大家很少听到有人赞扬保险制度,或说某家保险公司好,反而听到的都是在骂保险业。

  3、道听途说,未加证实

  一般人对保险印象不佳,有来自于本身之不愉快的投保经验,有些则是从新闻媒体的报道,或亲戚、朋友、同事邻居听来的。这些报道或传播的观念,如未加以证实,就容易被大众所误解。

  以上所谈的是保险制度不为人所喜欢、谅解的一些原因,这些原因除了保险制度本身所具有的特性,无法改变外,其他二方面应当可以加强与改进的。保险制度本身所具有的特性固然丑,但它是一种人助助人的好制度,它有温柔的一面,我们不要因为它有丑的地方而拒绝它,反而要设法了解它、接纳它,让它的温柔面带来人类的幸福与国家的安定.(转自网络作者不详 特鸣谢)

 

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保险很丑,但很温柔 - 夜雨1025 - 上海金玉理财 

 

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