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上海宋贯东——保险博客

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宋贯东:上海保险代理人、新浪特邀保险专家、搜狐理财特约顾问、多家理财杂志撰稿人。手机:13127933668——微信(Q Q):839284221

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十个常用的人寿保险条款解读  

2009-06-13 20:37:53|  分类: 保险课堂 |  标签: |举报 |字号 订阅

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       1.不可抗辩条款
       不可抗辩条款又称不可争条款,其内容是:在被保险人生存期间,从保险合同订立之日起满两年后,除非投保人停缴续期保险费,保险人将不得再以投保人在投保时的误告、漏告、隐瞒事实等为理由,则主张合同无效或拒绝给付保险金。(注:根据我国现行《保险法》规定,不可抗辩条款仅适用于年龄误告。)
       2.宽限期条款
       宽限期条款是对没有按时缴付续期保险费的投保人给予一定时间的宽限。在宽限期内,即使未缴保险费,仍能保持保险效力。超过宽限期,仍然未缴保险费,保险合同即告失效。
缴付保险费的宽限期间,也称为优惠期间,各国有关寿险条款均有规定,只是期间长短不一而已。我们公司的条款,一般规定宽限期为60天。
       3.复效条款
       复效条款规定在保险合同失效以后,投保人可以在一定时间内申请恢复合同效力。人身保险通常是长期性的合同,在长时间中,投保方难免因各种因素不能在宽限期间缴付保险费,导致合同停止效力。失效后,投保人可以重新投保成立新的保险合同;也可以要求恢复保险合同原来的效力,不变更原合同的各项权利和义务。旧合同复效往往要比新成立合同更为有利。
       但是,申请复效往往掺杂着逆选择因素。一般保险人对于申请复效,规定以下的条款予以限制:
       =失效不超过两年。
       =身体健康状况符合投保条件。
       =补缴保险费本息。
       4.年龄误告条款
       年龄误告条款规定,人身保险投保时如果误报了被保险人的年龄,保险金额将根据真实年龄予以调整。如果年龄已经超过可以承保的年龄限度,保险合同无效,保险人仅将已收的保险费无息退还给投保人。
被保险人的年龄是决定保险费率的重要依据,也是确定可否承保的依据。因此,填报真实年龄也是告知事项的一个重要内容。
       误报年龄的调整有以下两种情况:
       =及时发现调整。
       =保险事故发生时的调整。
       5.贷款条款
       贷款条款规定保险费缴纳满一定时间后,投保人如有临时性经济上的需要,可以凭保险单证向保险人申请贷款,贷款的限额一般不得超过保险单现金价值的若干成数,并应承担借款利息。
人寿保险单一般具有现金价值,由投保人平时缴纳的保险费中所含的储蓄保险费逐步积累而成的责任准备金,相当于投保人存储在保险公司的存款。不过这笔存款平时归保险公司负责保管营运,投保人不能轻易动用。
       6.自杀条款
       自杀条款规定,在签发保单后两年以内,被保险人以结束自己生命为目的,采取主动行为结束自己生命时,保险人只负退还保险费的责任。也就是说,被保险人的自杀如果发生在投保后两年以内,保险人都不给付保险金,而只退保费。如果发生在两年之后,则给付保险金。
       7.不丧失价值任选条款
       人身保险具有储蓄性质,保险人所收的保险费中,除去费用开支和当年给付保险金外,剩余部分必须充当责任准备金,以便将来给付被保险人或其受益人。
       责任准备金即是投保人的积蓄,按照人身保险的通例,投保人在缴付保险费若干年后,其保险单即具有现金价值,并且随着时间的延长而不断递增。保险人一般都把这种现金价值表列在保险单上,投保人有权选择有利于自己的方式来处理他的现金价值。
       8.红利任选条款
       被保险人如果投保了分红保险,便可享受红利分配。这一条款规定了红利分配的任选方式。可供投保人选择的红利分配方式主要有以下几种:
       =现金给付——即直接用现金给付红利。
       =抵缴保费——即用红利缴纳应缴的保险费。
       =累积生息——即将红利寄存在保险人处,由保险人运用生息。
       =增加保额——将红利作为一次缴清的保险费,用以提高原保单上的保险金额。
       9.受益人条款
       在人身保险中,受益人是十分重要的关系人。受益人条款一般包括两个方面的内容:
       =明确规定受益人。人身保险中的受益人包括:原始受益人、后继受益人和法定受益人。
       原始受益人是投保人或被保险人在订立保险合同时约定,当被保险人死亡时有权领取保险金的人。
       后继受益人是在被保险人死亡时,原始受益人也死亡的情况下,有权领取保险金的人。如果原始受益人先于被保险人死亡,被保险人有权再指定受益人,即后继受益人。当被保险人死亡时,由后继受益人来领取保险金。
       如果被保险人没有指定受益人,或指定的受益人先于被保险人死亡后没有再指定受益人,保险金将依法作为被保险人的遗产,由被保险人的法定继承人继承。
       =明确受益人是否可以变更。
       10.自动垫缴保险费条款
       这一条款规定,由于人寿保险单具有现金价值,故在现金价值范围内,可以由保险人自动垫缴保险费,从而使超过宽限期而尚未缴付保险费的保险合同继续保持有效。在垫缴期间如果发生保险事故,保险人应从保险金内扣除保险费的本息后再给付。

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