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上海宋贯东——保险博客

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从法航事件浅析“航意险”  

2009-06-26 17:46:00|  分类: 投保指南 |  标签: |举报 |字号 订阅

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文/宋贯东 发表于《卓越理财》

法航事件,至今仍让人心有余悸,无法释怀。确实,风险是客观存在的,是每个人都要面对的。不管我们是否接受,在灾难的面前,人人是平等的;在灾难的面前,生命是如此的脆弱,人类显得如此的渺小。

精明时尚的现代人,不仅仅懂得如何享受生活,更懂得如何利用科学工具规划人生风险。特别是这次法航事件中一位乘客高达960万元的航空事故理赔案例,让更多的民众看到保险公司的诚信,相信保险确实能解决人生风险。他们也更愿意通过保险这个风险管理工具,管理人生风险,规划家庭财务。

下文笔者阐述一下“航意险”的有关知识:

一、航意险的概念以及险种类别

狭义的讲,航意险全称“航空意外保险”,是指特定为公共航空意外风险事故进行赔付的意外险。这类特定的航意险承担的事故责任要素有两点:其一、仅指意外事故责任;其二、一定是乘坐公共航空交通工具导致的保险责任,二者缺一不可。

广意来讲,承担“航意”责任的险种范围非常宽泛,即一切涵盖寿险保障、残疾保障和医疗保障责任的人寿保险、意外保险和健康保险等。这里有个前提,就是公共航空意外事故发生在保险合同有效期间内。

二、法航事件960万元赔付解析

法航事件中承担960万元赔偿责任的险种是属于上述人寿保险范畴的理财分红险,涵盖航空意外事故多倍赔偿。要指出的是,此产品保险公司承担高达960万元的航空意外事故责任,并不仅仅是因为该产品有很高的保障责任,还由于该客户本身缴纳了数额较大的保险费用(缴保费数十万元/年)。因此,对于很多想通过此款保险产品增加航空保障责任的人来说是很不现实的。

三、选择适合自己的航意险

特定“航意险”和特定交通工具意外险,是解决普通民众航空保障责任最适用的保险产品。但是,没有哪一个保险公司的“航意险”是可以无限购买的,保险公司都会设有一定的购买限额。因此,我们仅仅靠办理“航意险”是无法获得较高额度的保障的。对于每一个有航空保障需求的人来说,可以根据自己的需求状况通过组合规划获得适合的保障。

根据民众对航空保障的个性化需求,笔者人群归纳为以下三类:

A、常年飞来飞去的政府高官、企业领袖、演艺名人等;

B、经常飞来飞去的公司高管、新闻工作者、经纪人和业务代表等;

C、偶尔需要才会乘坐航空交通工具者。

A类人群的航空保障需求最为紧迫和重要,他们非常有必要规划长期的、高额的航空意外保障。由于他们所承担的家庭和社会责任较大,同时也有较高的缴费能力,建议他们从多个方面组合规划,以提高自身的保障额度。具体可通过健康保险、人寿保险、理财保险、普通意外险和航意险等多方面规划。其中航意险应选择一年期的,且到期后应准时续保,不宜间断。

B类人群的航空保障需求也非常重要。具体可以从健康保险、人寿保险、养老保险、普通意外保险和航意险进行规划。其中航意险可以选择办理一些短期的,为往返各期间提供保障。

C类人群或许收入没有上面两类人群的收入高,但是对于他们的家人来说,他们的经济收入也是至关重要的。因此,也应该规划一份综合的保障,给家人一份安心。具体可以从健康保险、人寿保险、养老保险和普通意外保险等几个方面进行规划。在拥有以上保障的基础上,如果要乘飞机,再随机票购买一份 特定“航意险”。

在这里顺便要提醒一下,办保险需要理性、系统的规划,更需要科学的理解保险保障的成本支出,切忌有患得患失的心理。绝不能因为经过数次平安旅程或者航行,就质疑曾经支出的保障成本,而忘记风险的普遍性和客观性,放弃续保。

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