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上海宋贯东——保险博客

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中产家庭理财 重在财富保全  

2009-08-10 12:33:00|  分类: 理财频道 |  标签: |举报 |字号 订阅

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文/宋贯东  发表于《卓越理财》

    引言:越来越多的中高端人士因更深层次的了解了保险的功用,而接受了保险。确实,借助保险进行合理科学的理财,不仅仅是普通家庭的好选择,也是中产家庭财务规划不可或缺的一部分。

  林先生,48岁,某国企副总,年收入50万元(税后)。林太太,47岁,某医院的主任医师,年收入20万元(税后)。夫妻两人每天私车上下班,林先生每年都会乘飞机出差数次。夫妻二人均有社保,另有单位统一购买的商业保险。有一独生女儿22岁,正在国外读大学,明年毕业,暂时不打算继续深造;暂无任何商业保险。

  家庭资产状况:有房两套,一套市值300万元,自住;另一套市值120万元,父母居住;林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金,现值30万元;银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况:家庭生活开支大概20万元/年(涵盖父母赡养费用),另女儿的学费和生活费加总22万元左右(剩余一年)。

  林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。

  家庭风险保障需求分析 

  任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的,因为一旦遭遇风险,所有辛辛苦苦赚的钱或理的财都将付之东流,因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。

  同样,林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高,仍然担心有什么重大变故,而影响家人未来的生活质量,建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险,这是稳健理财的首要前提。

  女儿虽然已经长大成人,林先生夫妇依然需要适当的寿险保障,毕竟他们还承担着相互的扶养责任和双方父母的赡养费用,加之考虑到其自身的社会价值。

    家庭财务增值需求分析 

  林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说,不仅要重视家庭资产的稳健回报、增值保值,还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说,没有遗产规划的理财规划是不完美的;没有财富保全的财务规划是不科学的。

  林先生夫妻都比较繁忙,没有较多时间打理家庭的闲余资金,现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄),而且女儿即将毕业,负担减轻,家庭年度盈余资产会大幅上升,因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主,且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。

  华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说:“所谓理财就是追求长期而稳定的收益…”。这句话阐述了理财的两大要点:1、稳健理财;2、注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。

  理财保险的功用:可以作为养老补充金,提升林先生夫妇二人的老年生活质量,实现家庭的财务自由。

  总之,保险是当代家庭财务规划的重要组成部分,是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面:1、保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等),保障家庭的财务;2、保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势,利用机构投资团队的专家智慧,分享保险公司的投资收益)。

    建议林先生:

  1、把20%的现有银行存款用于购买国债;

  2、把20%的现有银行存款用于购买债券型基金;

  3、25%的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备,剩余资金灵活进行定、活期银行存款;

  4、规划家庭年收入25%左右的资金用于办理保险:

  林先生:重疾保障额度30万元;普通意外保障150万元,航空意外保障300万元;理财险50万元;

  林太太:重疾保障额度20万元;防癌险保障额度10万元;意外保障100万元;理财险50万元;

  女儿:重疾保障额度20万元;意外保障50万元;分红型理财险20万元。

 

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